| 13/set/2011 |
| Situaciones imprevistas son las grandes turbinas de la morosidad |
| Fuente: 5días |
| |
La relación de las personas con sus deudas son focos de interés para los analistas que buscan respuestas del por qué la gente cae en mora. Un artículo escrito por el licenciado Ricardo Rodríguez, especialista en el tema, destaca algunas respuestas sobre situaciones de incumplimiento en el vínculo entre el financista y el deudor, en las ventas a crédito o préstamo concedidos en las transacciones comerciales.
LAS CAUSAS
La actitud del cliente ante sus deudas está sujeta a condiciones que tienen que ver con las diferentes etapas de su vida. Según Rodríguez, los principales generadores de morosidad son la falta de empleo o pérdida del mismo, el aumento de gastos por divorcio, enfermedad, sin planificación para el futuro y sin ahorros de dinero.
La cultura del cliente es otro factor decisivo en el éxito de las transacciones a crédito. El incumplimiento del pago, muchas veces provienen del desconocimiento del deudor acerca de asuntos relacionados con las finanzas y el crédito, no tiene capacidad técnica para encarar un negocio, por disminución de sus ingresos, cierre de actividades, acceso a crédito para cubrir otra deuda, mala interpretación de las condiciones del préstamo, no les interesa pagar, etc.
La información disponible en el área de cobranzas y su utilización en las áreas de ventas y análisis, puede significar la obtención de un proceso de concesión de créditos eficiente y efectivo.
CÁLCULO PARA CUOTAS IDEALES
Si el ingreso es de G. 1.500.000 y el egreso G. 900.000, la diferencia a su favor es de G. 600.000. Entonces, G. 600.000 x 30% = G. 180.000, debe ser la cuota del siguiente préstamo. G. 600.000 - G. 180.000= G. 420.000 para imprevistos.
EL ESTUDIO DE LOS PLAZOS
En la duración de las etapas del crédito, la del seguimiento es la más larga, y depende de la cantidad de cuotas pactadas del crédito (12, 18, 24 o más meses). Las condiciones pactadas en el momento del análisis de riesgo deben incluir todas las previsiones posibles.
ANÁLISIS DEL CRÉDITO
El verdadero sentido de la venta a crédito es que el comprador hará buen uso del préstamo obtenido, y que a su vencimiento procederá a devolver el importe recibido en mercaderías o el monto del dinero que prestó.
La función del comerciante, antes de realizar la venta, es detectar si el solicitante del crédito presenta algún tipo de riesgo que pudiera afectar al éxito de la venta, y es lo que se denomina en el ambiente comercial y financiero como el perfil del cliente. Es así que cada tipo de negocio o actividad lo tiene identificado según sus políticas, de manera a minimizar las probabilidades de incumplimiento que se pudieran generar.
EL SEGUIMIENTO
La inversión en la etapa de seguimiento del crédito está en relación directa con el riesgo que se desea asumir. Es decir, los créditos de mayor riesgo necesitan monitoreo mayor y verificaciones constantes para prevenir y evaluar posibles distorsiones de las condiciones iniciales o impuestas, es por esto que la etapa de seguimiento se reviste de suma importancia para apuntalar el cobro de las cuotas en tiempo y forma.
Los plazos también juegan un papel importante, las previsiones no deben detenerse solamente en marcar el calendario, sino el acompañamiento del proceso de pago, manejo de información del comportamiento del deudor con relación a su beneficio obtenido. La agilidad de los créditos, producto del crecimiento económico, ya deben empezar a pisar levemente el freno con las investigaciones más profundas del cliente.
DIFICULTADES QUE GENERAN MOROSIDAD
31 % Despidos laborales, fallecimientos enfermedad, disminución de ingresos, divorcios.
23 % Falencia en el momento de vender y analizar, elección de un mercado de alto riesgo, análisis deficientes de las variables.
13 % Falencia en la dirección de cobranzas, falta de control y evaluación de las gestiones, estrategias de cobro deficientes.
12 % Falencia del gestor, desmotivación y falta de incentivos, desconocimiento de las técnicas de cobranzas.
21 % Falencias de la misma administración de la empresa como políticas y estrategias deficientes, falta de herramienta para la gestión, el control y la prevención.
Punto de vista
El fenómeno crediticio
La historia nos ha enseñado que ante una epidemia, algún acontecimiento imprevisto, o desastre natural los investigadores tuvieron que determinar y luego estudiar las causas que generaron dicho “fenómeno”.
Esto mismo es lo que debería hacer el hombre de negocios, determinar las causas que generan la morosidad, estudiarlas para conocer en qué momento se producen y actuar en consecuencia para prevenirlas opor lo menos disminuir su intensidad.
El crédito juega un papel importante en el desarrollo económico, pues permite llevar adelante operaciones que de otra manera no sería posible realizar, o se harían más lentamente, por lo que deben estar enmarcados por reglas claras y sostenido por el cumplimiento de las obligaciones y deberesentre las partes, que
aseguren “normal funcionamiento", y prioricen el consentimiento mutuo.
Si el acuerdo entre las partes (acreedor y deudor) se respeta en tiempo y forma,la relación comercial permanecerá inalterable, de esta manera asegurar el funcionamiento normal y eficiente del negocio. |
| |
 |
 |
| |
|
|
| |
|
|
