| 22/ago/2011 |
| ¿Cuáles son los costos, ventajas y riesgos de los créditos fáciles? |
| Fuente: 5días |
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La necesidad de créditos catapultó el crecimiento de los bancos y financieras, prácticamente triplicando la cantidad de sucursales y agencias en los últimos cinco años. Sin embargo, este crecimiento sigue sin llegar a todos y muchas personas quedan excluidas porque no se encuentran dentro del rango objetivo de las entidades financieras tradicionales.
Estas personas pertenecen al sector no bancarizado, lo que significa que no tienen acceso a ningún tipo de servicio financiero y en su mayoría cuentan con ingresos medios bajos y bajos, lo que reduce aun más sus oportunidades crediticias.
Este segmento, olvidado por bancos y financieras, se convirtió en el objetivo de las casas de crédito particulares que encontraron en el nicho el boleto ganador de un negocio muy rentable.
Las casas de crédito se convirtieron para el sector de ingresos bajos en una opción y presentan como principal atractivo la facilidad y agilidad en el otorgamiento de los créditos, aunque a tasas mucho más altas que el promedio del sistema financiero.
A MEDIDA DEL SEGMENTO
Mecánicos, almaceneros, albañiles y muchos otros mandos medios no encuentran en las grandes puertas de vidrio, los muebles caros y las personas distantes de traje y corbata, un lugar para ellos, por eso las casas de crédito con lugares sencillos, cercanos, gente cálida y sin tantas formalidades; en fin...
Un espacio donde pueden ser aceptados y encontrar respuesta a su necesidad de forma rápida y fácil explica Gustavo Borgognon, gerente general de Negofin (creadora de la marca Credi ágil).
Borgognon explica que muchas de éstas personas tienen ingresos suficientes como para trabajar con un banco o financiera, pero no se sienten cómodos con el segmento porque su ropa, sus tiempos y sus trámites no están adaptados a sus necesidades.
“Por eso muchos bancos o financieras que deciden expandirse hacia este segmento no tienen éxito, ya que se debe diseñar la ingeniería del negocio adaptada al segmento.
Por el mismo motivo muchos clientes están dispuestos a pagar más por este tipo de créditos”, afirma Borgognon.
ALTAS TASAS
Los créditos en 24 horas, con trámites vía teléfonica o e-mail, con ventas a domicilio, también tienen sus desventajas, ya que detrás de la cuota que le ofrecen se encuentran tasas muy elevadas que en algunos casos incluso rayan o están dentro de lo que la ley determina como usura.
La ley 2339/03 vigente para cualquier empresa o persona que otorgue créditos, establece que se considera usurarias (compensatorias y punitorias) las tasas de interés anuales que excedan en un 30%, las tasas efectivas promedio establecidas por el Banco Central del Paraguay que en este momento es de 36,8% anual para los créditos en guaraníes.
Esto significa que si le ofrecen un crédito con un tasa superior al 47,8%, le está ofreciéndole usura.
Esto se disfraza detrás de las cuotas, pues al llamar a las casas de créditos a solicitar financiación éstas se niegan a informar la tasa, pero le dicen el monto de la cuota. Por ejemplo, si una persona toma un crédito de un millón de guaraníes a un año de plazo y le ofrecen una cuota de G. 126.000, en realidad le están ofreciendo una tasa del 52% haciendo un cálculo simples; si se toma el sistema francés, la tasa trepa por encima del 80%.
MAYORES COSTOS
Los gestionadores de las casas de créditos argumentan que las tasas altas responden principalmente a dos factores; por una parte, mayores costos en la colocación y promoción del crédito y por otra parte, en un mayor riesgo representado por un segmento que muchas veces esta accediendo al primer crédito y que no posee muchas referencias previas.
Puede convertirse enbun riesgo sistémico al no captar depósitos del público, las casas de crédito están fuera del alcance de la supervisión de la Superintendencia de Bancos, lo que significa que oficialmente no se cuenta con datos concretos sobre la cantidad de entidades de este tipo que operan en el mercado, el número de créditos que otorgan o el nivel de morosidad de sus clientes.
EL RIESGO
El riesgo sistémico se presenta porque el mismo cliente que solicita uno o varios préstamos también puede solicitarlos en una entidad regulada como bancos o financieras, sin que éstas tengan conocimiento de que el cliente tiene otras deudas, lo que disminuye su capacidad de pago y en muchos casos incluso puede ocultar el sobre endeudamiento por deudas con casas comerciales y usureros.
BCP CIEGO
El problema está en que al no ser entidades reguladas, el Banco Central no tiene conocimiento del volumen real que han adquirido este tipo de créditos y entidades y por lo tanto, tampoco tienen una dimensión precisa del riesgo.
El superintendente de bancos, Édgar Paredes explicó que muchas de estas entidades prestan dinero de las entidades financieras reguladas, lo que, permite obtener algunos datos sobre el crecimiento de casas puntuales, aunque indicó que no se tiene datos precisos del segmento.
REGULACIÓN 2.339
Adicionalmente, los acreedores podrán percibir un interés punitorio, cuya tasa no podrá exceder el treinta por ciento (30%) de la tasa percibirse en concepto de interés moratorio. El interés punitorio, de percibirse, solamente será calculado sobre el saldo de la deuda vencida.
Se considerarán tasas de interés usurarias a las tasas compensatorias y punitorias, cuyas tasas efectivas excedan a un treinta por ciento ( 30% ) el promedio de las tasas efectivas anuales percibidas por los Bancos y
Financieras sobre los créditos de consumo, de acuerdo con los plazos y monedas en que son concedidos dichos créditos.
¿DE DÓNDE VIENEN LOS FONDOS?
Las casas de crédito tampoco tienen una supervisión específica de la Secretaría de Prevención de Lavado de Dinero (Seprelad) y no esta claro si se encuentran dentro del alcance de los sujetos obligados en la ley 3783, ya que se mencionan a intermediarias financieras y al no captar depósitos las casas de crédito no califican en este rubro. Melisa Parodi, de la dirección general de Normas y Regulaciones de la Seprelad explicó que específicamente no se menciona en ninguna norma a las casas de crédito y que si bien se las podría incluir en las regulaciones, a actualmente no hay ninguna resolución ni reglamentación que las contemple.
CONTROL DEL ORIGEN Y DESTINO DE FONDOS
En el caso de los bancos y financieras, por ejemplo, cuando un cliente solicita un crédito debe justificar el origen de sus ingresos y el destino que dará al crédito, a modo de prevenir que el origen de los ingresos sea ilegal y que el dinero obtenido no sea para financiar terrorismo, venta de drogas o cualquier otra actividad ilícita.
Sin embargo, en el caso de las casas de crédito no existe un control sobre el origen de los fondos que son prestados, ni siquiera en cuanto a la posibilidad de lavado de dinero, tampoco existe una supervisión o regulación sobre el origen de los ingresos de los clientes o el uso que darán a los créditos.
4 Mil Créditos al mes otorga Credi Ágil.
84% De interés al año alcanzan las tasas de algunas casas.
20 Millones de dólares facturó la empresa en el último año.
48% de interés ronda el máximo permitido. |
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