| 05/jul/2011 |
| El Banco Central avanza hacia una Central Riesgos más integrada |
| Fuente: 5días |
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La última década el sistema financiero se ha ganado la confianza del mercado, recuperándose de una serie de crisis y avanzando lentamente hasta convertirse en los últimos años en un actor importante que financia el crecimiento económico del país.
Pero los bancos y financieras no son las únicas entidades de crédito que han crecido, las cooperativas y las casas comerciales que venden a crédito también han tenido una expansión significativa.
Sin embargo, a medida que crecen los créditos, también crece el riesgo que éstos implican y de esta gama de empresas y entidades financieras sólo los bancos y las financieras se encuentran reguladas por el Banco Central del Paraguay (BCP), mientras que las demás operan libremente, tanto en su actividad crediticia como en el manejo de su información.
EVITAR EFECTO DOMINÓ
El principal problema que esto representa es que, aunque un segmento del circuito financiero se encuentre bien regulado, un desequilibrio en los demás segmentos puede crear un efecto dominó ya que muchos de los clientes son compartidos por varios tipos de entidades financieras y así el banco puede dar crédito a un cliente sin saber que este debe en una cooperativa, por ejemplo.
Por este motivo el BCP tiene en la mira la creación de una Central de Riesgos global que permita concentrar no sólo los riesgos de bancos y financieras, sino de todas las firmas que trabajen con créditos.
INFORMACIÓN ES CLAVE
Para contrarrestar este problema, la mejor arma la información. Los bancos son un claro ejemplo de ello, ya que desde que se ha trabajado en una correcta regulación y manejo de la información de riesgo, la estabilidad no sólo ha mejorado, sino no que se ha mantenido a lo largo de los últimos años.
La clave fue la creación de una Central de Riesgos y un equipo de manejo y análisis constante del riesgo manejado por los bancos desde la banca matriz. Esta central maneja no sólo el riesgo del sistema, sino la información de riesgo de cada cliente, lo cual minimiza la capacidad de realizar fraude por parte de los clientes y permite a los bancos tener una información certera e inmediata de las personas con las que operan, de la misma forma ellos están obligados a dar los datos de sus clientes.
LOS DEMÁS ACTORES
La situación es diferente en especialmente con las casas comerciales, porque al no tener una regulación específica al respecto, ni una entidad que se encargue de manejar el riesgo de estos segmentos, muchas veces realizan las operaciones a ciegas porque no saben si el cliente tiene deudas en otras en otras casas comerciales, ya que estas entidades no están obligadas a transmitir esta información a una central de riesgos y en consecuencia tampoco pueden acceder a un canal más global.
EL PAPEL DE INFORMCONF
Empresas como Informconf y otras que habilitaron recientemente el mismo servicio han suplido de alguna manera la ausencia de una central general de riesgos, ya que se dedica a la provisión de datos de morosidad, demandas e incumplimiento de pagos de las personas en los diferentes ámbitos en que se pueda desenvolver.
Con la limitación de que la información que maneja es conseguida a través de la gestión propia y de la asociación con las entidades que brindan los créditos. La banca matriz ha decidido dar un paso adelante en la gestión de riesgos y planea crear la central única de riesgos.
El Superintendente Bancos, Edgar Paredes explicó que esto también esta acompañado por el Banco Mundial y tiene como primer paso la creación de un marco legal para regular los buró de créditos.
LOS CRÉDITOS DE LOS COMERCIOS
Los centros comerciales se han convertido en entidades de créditos de consumo, en especial las casas de ventas de electrodomésticos.
Si bien algunas han desarrollado un sistema de gestión de riesgos, muchas de ellas no manejan conceptos de gestión crediticia y por sobre todo representan un campo cada vez mayor de riesgo desconocido, ya que los reguladores como el Banco Central no pueden saber cuál es su volumen actual de sus carteras de clientes y cual es su nivel de morosidad y riesgo.
UNA NECESIDAD
Luis Saguier Blanco economista y director de la casa comercial Electrofácil, explica que ellos han desarrollado como un sistema de evaluación de créditos similar al de los bancos con evaluaciones in situ, referencias comerciales y personales, así como consultas a burós de información como Informconf.
Sin embargo, señaló que una central del riesgos que reúna información de todos los sectores que emiten créditos es una necesidad y disminuiría el riesgo de fraudes en el sistema financiero.
COOPERATIVAS AVANZAN
Actualmente sólo pocas cooperativas se encuentran conectadas a la Central de Riesgos del BCP. El Instituto Nacional de Cooperativismo (Incoop), viene actuando como una especie de central de datos de las entidades cooperativas, promoviendo además las políticas para el mejoramiento de la gestión de riesgo.
Este año el cooperativismo va a dar un gran paso hacia la estabilidad y la seguridad de sus socios, con la creación de un fondo de garantía de depósitos y un fondo de estabilidad. Este proyecto es impulsado de forma conjunta por el Incoop, el Ministerio de Hacienda y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID).
Los bancos y financieras regulados por el Banco Central dicen que las cooperativas representan un riesgo constante para el sistema ya que no se encuentran reguladas y el volumen de transacciones, depósitos y créditos son similares a las de un banco mediano.
Por otra parte, las cooperativas no trabajan con un central única de riesgos y en consecuencia cada una gestiona el riesgo de forma interna, pero la información no es compartida entre las otras cooperativas y demás entidades del sistema, en muchos casos.
Las cooperativas más grandes son las que están más adelantadas en término de gestión de riesgo, ya que intercambian información con los demás actores del sistema. Con el paso que dan las cooperativas, saldan dos deudas con sus socios y el sistema, por un lado protegiendo sus ahorros y por otro protegiendo la estabilidad del funcionamiento de la cadena financiera.
Pero para que se haga realidad primero necesitará la aprobación del Congreso.
PUNTOS DE VISTA
Hacia un control integral
Un siguiente paso es el establecimiento de un sistema nacional de información crediticia y eso implica el establecimiento de una Ley, regular el funcionamiento de los buró de crédito como es el caso de Informconf y establecer un organismo que se encargue de la supervisión de estos buró de crédito.
Es una recomendación que también surgió a partir de un diagnóstico que realizamos en forma conjunta con el Banco Mundial y propusieron un plan de acción que a mi criterio deberíamos emprender. Todavía no esta el plan pero en el mediano plazo lo llevaríamos a cabo, enfatizó Édgar Paredes, BCP.
Fondo de Garantía
El Fondo de Estabilización y el Fondo de Garantía de Depósito en el Paraguay para las cooperativas, para nosotros son muy importantes, porque implica el inicio de un proceso que completa el círculo de seguridad para el sector cooperativo que estaba pensado ya desde hace varios años.
En este sentido están los representantes de la consultoría que fuera contratada en el marco del proyecto del Banco Interamericano de Desarrollo conjuntamente con el Ministerio de Hacienda y el Instituto Nacional de Cooperativismo, el proyecto de fortalecimiento de la supervisión de las cooperativas en el Paraguay, expresó Antonio Oritiz, Incoop
TELEFONÍAS
Actualmente varias telefonías ofrecen los servicios de transacciones monetarias como giros al interior del a país o pagos a través del celular. Esta rama esta creciendo significativamente, no obstante, no existe alguna regulación.
La Superintendencia de Bancos actualmente busca que las transacciones se realicen en alianza con bancos para poder mejorar el control.
183% Crecieron los depósitos en bancos y financieras desde 2006.
256% creció la colocación de créditos desde el año 2006.
31 billones de guaraníes colocaron a Mayo bancos y financieras |
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