| 02/jul/2011 |
| La inclusión financiera es un negocio con ventajas para todos |
| Fuente: 5días |
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En América Latina existe una gran población que vive en condiciones de pobreza o con bajos ingresos, personas que históricamente fueron excluidas de los proyectos de crecimiento y expansión, incluso de los servicios más básicos. Sin embargo, esta población hoy se encuentra en la mira de los bancos, ya que han descubierto en el capital humano de la región un gran potencial de negocios.
Justamente en la nueva concepción del negocio financiero, se basa el III Congreso de Bancarización y Microfinanzas que se inició ayer con más de 400 participantes de toda la región. El negocio se vuelve sobretodo interesante porque los clientes con mayores recursos están saturados de ofertas financieras, mientras que las poblaciones vulnerables son un mercado ansioso de oportunidades.
UN NUEVO NEGOCIO
Si bien la población con escasos recursos presenta pocas garantías y bajo nivel de formalización, en los últimos años, ha demostrado que es capaz de generar buenas ganancias y cumplir con los pagos de sus créditos a cabalidad, simplemente necesitan un producto diseñado a sus necesidades y un apoyo constante de su banco.
Para que los bancos puedan aprovechar esta oportunidad, aportando además ventanas de desarrollo a las personas de escasos recursos deben “Reinventar la fábrica”, es decir hacer una reingeniería en sus procesos de modo a adaptarse a sus nuevos clientes, según indicó Beatriz Marulanda, consultora y disertante colombiana.
REINVENTAR LA FÁBRICA
Las empresas financieras tienen que acortar los caminos hacia su nuevo mercado y para ello necesitan implementar nuevos puentes como los procesos simplificados, soportes o plataformas tecnológicas robustas, accesibles y próximas a una población con poca formación, explica la disertante Martulanda.
También implica adecuar los productos financieros a la población objetivo, lo que implica por ejemplo evitar las comisiones fijas e idear productos que impliquen pagos en pequeños montos.
En cuanto a los productos con tasas activas como créditos, se deben presentar los costos con claridad y con mucha transparencia en las tasas que se cobrará al cliente, para ayudarlo a comprender y sobre todo, para fidelizarlo.
CRÉDITO RESPONSABLE
Cuanto más vulnerable es el cliente, mayor es la responsabilidad del banco en el otorgamiento y manejo de los productos que emite y la educación financiera se vuelve parte de la función de los agentes de crédito. Marulanda resalta que la primera responsabilidad de la entidad es brindar información suficiente, clara y accesible de acuerdo al nivel del cliente.
En segundo lugar debe mirar la capacidad de pago y manejo financiero del cliente para evitar el sobre endeudamiento.
EVOLUCIÓN
Inicialmente el concepto de bancarización estaba muy ligado al microcrédito o las microfinanzas, propulsado en un comienzo por las ONGs, hoy el concepto migra hacia una nueva concepción que apunta hacia una visión más integral, es decir, a la inclusión financiera.
Pasando a concebir bancos tradicionales o comerciales con unidades de microfinanzas y está relacionada con el número de cuentas corrientes por habitantes, cantidad de sucursales, porcentaje de población adulta con acceso al menos a un producto financiero.
También el crédito era visto como el señuelo para atraer a más personas a la bancarización, actualmente el acceso a las trasacciones es visto como uno de los principales facilitadores para la inclusión.
¿CÓMO ESTAMOS?
Para examinar cómo avanza nuestra deuda con la bancarización podemos mirar al Mercosur bajo algunos indicadores comunes de magnitudes agregadas, cobertura y disponibilidad geográfica, acceso y utilización.
Esta metodología propuesta por el economista Aníbal Insfrán, ubica al Mercosur en un 26,8% sobre 100 puntos. En el ranking de países, Paraguay se queda con el menor de los porcentajes alcanzando apenas 14,6%, mientras que Brasil disfruta de un cómodo primer puesto con 49%.
EL CONGRESO
El III Congreso de Bancarización y Microfinanzas se desarrolla en el Sheraton Hotel de Asunción hasta hoy, con la presencia de más de 400 profesionales de toda América Latina. Bajo el eslogan de " Ampliar las bases para una inclusión financiera integral", disertantes de diferentes partes del mundo comparten su experiencia en la expansión de la inclusión financiera entre las poblaciones más vulnerables.
Hoy se desarrollarán temas como la administración del riesgo de lavado de dinero en las microfinanzas, el diseño de una regulación efectiva para microfinanzas, el desarrollo de políticas públicas adecuadas y el futuro de la bancarización. Los temas son abordados de la mano de profesionales financieros de importantes entidades bancarias de la región.
EL NUEVO OFICIAL DE CUENTAS
Los clientes siempre marcan el norte del negocio financiero y esta vez sacan a los oficiales de cuenta del traje y la corbata para llevarlos a caminar por sus barrios, a conocer sus casas, sus familias y a ser parte de sus negocios. Uno de los principales factores de la reigeniería del negocio es el personal del banco, ya que a falta de documentos formales, el diagnóstico para el otorgamiento del crédito es fundamental para la sustentabilidad del negocio.
El nuevo negocio implica conocer al cliente y a la persona, su familia, el manejo y la organización de su pequeña microempresa, porque éstas son sus referencias crediticias y su garantía de pago.
Las entidades financieras van entendiendo este concepto y forman a sus oficiales de cuentas de acuerdo a las necesidades de sus nuevos clientes quienes además necesitan una educación financiera y acompañamiento constante. También desarrollan nuevos sistemas de recompensas, por ejemplo, como premio a la mejor cartera o la menor morosidad.
NUEVOS CANALES SON EL FUTURO
Para que las microfinanzas sean sostenibles, el control y la disminución de los costos son clave. Por este motivo, el uso de las nuevas herramientas de comunicación y transferencias son el puente para llegar a una gran masa d clientes que se encuentran en zonas con poca cobertura financiera.
Montar una sucursal y dotarla de personal permanente, implica costos demasiado altos para el procesamiento de pequeñas sumas, como implican las micro finanzas. El uso de las transacciones vía operadoras de telefonía móvil, emisiones de dinero electrónico y sistemas de redes de pago pueden facilitar en gran medida el acceso de los clientes a los servicios financieros, con muy bajos costos operativos.
REGULACIÓN
Pero para que estos sistemas puedan funcionar de manera sostenible, también necesitan poder cumplir con normas mínimas que garanticen la seguridad de las transacciones. En otros países se han desarrollado la figura de los operadores no financieros que permiten, por ejemplo, realizar operaciones desde el almacén o la farmacia del barrio.
NUEVOS PRODUCTOS
Estas necesidades impulsan el nacimiento de nuevos productos financieros como los giros vía celular o las billeteras móviles. También propulsa la expansión de las redes de pago fácil en puestos comerciales de todo el país, en especial hacia zonas rurales.
RETOS DIFERENTES
Las microfinanzas implican retos diferentes para los actores de las entidades financieras, entre ellos, se encuentra la discusión sobre la administración de riesgos, ya que la mayoría de los clientes de este segmento se encuentra en el sector informal. Por otra parte, la reducción de costos se vuelve indispensable, ya que las inversiones fijas se vuelven difíciles por el bajo valor promedio de las transacciones.
La escala del reto se vuelve evidente, por lo cual, la infraestructura del sistema financiero se considera fundamental. También la educación financiera se considera una de las principales fuentes de la sostenibilidad de las microfinanzas, ya que el factor humano de la empresa se vuelve indispensable.
REGULACIONES DEBEN ACOMPAÑAR PROCESO
El desafío de la bancarización implica un esfuerzo conjunto entre los diferentes actores del sistema financiero, en este sentido, los entes reguladores desempeñan un papel fundamental ya que deben permitir la simplificación de las normas de control y prevención de riesgos de acuerdo la población meta, pero sin descuidar la seguridad.
Por ello, el desarrollo de nuevas medidas y figuras como las del agente no financiero permitirán una expansión más eficiente y de menores costos. Los representantes del Banco Central de Paraguay reconocen el direccionamiento de las normas hacia la bancarización como uno de los principales desafíos para la implementación de nuevas normas de regulación.
Actualmente existe un proyecto que contempla la figura de corresponsales no bancarios que se aprobaría en este año.
PUNTOS DE VISTA
Ser creativos para crecer
La meta es crecer manteniendo los estándares de seguridad, en este sentido, el desafío principal para todos es ser creativo para ver que más podemos hacer para llegar a más lugares físicos y a más personas, manteniendo el mismo estándar de seguridad que todos requieren, y porque nadie desea poner su dinero en riesgo.
Tenemos que buscar que estas fallas no ocurran, ya sea vía nuevas tecnologías, vía nuevos sistemas y estos avances van a llegar a nuestro país. Se está trabajando en varias instituciones en los nuevos canales de pago y todo eso va a favorecer a que las autopistas estén listas para todos.Jerónimo Nasser, Citibank.
Normas para la inclusión
Paraguay ha sido admitido hace tres semanas a la Alianza para la Inclusión FInanciera, la cual, es una asociación internacional, solventada por Bill Gates donde se diseñan políticas inteligentes para la inclusión financiera.
A partir de esto, esperamos poder enriquecernos en el proceso de crear normas que busquen la inclusión financiera, sin que signifique un riesgo de inestabilidad del sistema y sin que esto violente las normas de seguridad.
El Banco Central tiene como un pilar estratégico mejorar la regulación pertinente para que más personas puedan acceder.Benigno López, BCP.
70% de la población no accede a servicios financieros en el país.
14,6% de nivel de bancarización obtuvo Paraguay en el ranking del 2009.
49,6% de nivel de bancarización obtuvo Brasil en el ranking correspondiente al 2009. |
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